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校方责任保险 让学生脆弱的生命坚韧起来

作者:aysz01 发布:06月06日 阅读:16次

策划人语

作为社会管理功能最强的险种之一,近年来,政府非常重视责任保险的发展。尽管责任险作为社会“稳定器”和政府“减压器”正发挥着越来越重要的作用,但与国外多为自愿购买责任险的情况相比,目前我国还主要是通过立法将责任保险予以强制性推广,其发展自然不尽如人意。

面对当前社会发展中环境污染、食品安全、医患纠纷等备受公众关注的焦点问题,可以说,我国责任保险发展正面临着难得的机遇,如何抓住这一机遇?本报《保险周刊》特别策划了一组专题报道校方责任保险,就绿色保险、“舌尖上”的保险等责任保险发展进行探讨与交流,自本周起陆续刊登,敬请读者关注。

近年来,校园事故频频发生,令人扼腕叹息。2013年,广东东莞光明中学学生跑步猝死,河北省滦平县返校学生发生车祸致2人死亡,四川泸州纳溪区龙车镇一学校围墙发生垮塌致3名学生死亡,广西都安瑶族自治县安阳镇第四小学400多名学生喝了学校营养餐牛奶后出现头痛、头晕和拉肚子等不良反应……

惨剧和纠纷留给我们的不应该只是悲痛惋惜,更应该是深思。鉴于学生自我安全保护能力有限,安全隐患难以根除,我们到底应该采取怎样的防护措施、进行哪些安全教育,来护佑学生健康成长?

作为赔偿因校方过失导致学生伤亡事故及财产损失的险种,校方责任保险(以下简称“校责险”)的开展对于积极预防、妥善处理学生事故,保障学生和学校的合法权益,维护正常的教育教学秩序具有重要意义,近年来受到了业内外的广泛关注。

然而,校园安全防护网并非一天就可以建成。由于我国校责险仍处于起步阶段,仍须解决阻碍其发展的一系列问题。

5元保费提供安全保障

事实上校方责任保险,早在2001年,上海就全国首发探索建立学校责任保险制度,明确规定中小学校在学生伤害事故中承担过错责任,学校应投保责任事故险,中小学校校方责任险由上海市教委统一为学校责任投保。

2002年9月1日,作为我国首部关于学校责任保险的部门规章,教育部颁布的《学生伤害事故处理办法》正式实施,规定“学校有条件的,应当依据保险法的有关规定参加学校责任保险。教育行政部门可以根据实际情况,鼓励中小学参加学校责任保险。提倡学生自愿参加意外伤害保险。”

2008年4月15日,国家教育部、财政部、中国保监会联合下发《关于推行校方责任保险完善校园意外伤害事故风险管理机制的通知》,要求由国家或社会力量举办的全日制普通中小学校(含特殊教育学校)、中等职业学校,原则上都应投保校责险;九年义务教育阶段学校投保校责险所需费用,由学校公用经费中支出,每年每生不超过5元。

关于该险种的特点,平安产险相关负责人在接受本报记者采访时表示:“校责险与其他险种相比,最大的特点是它主要由财政拨款投保,覆盖面非常广泛。其展业形式以统保为主,即在经纪人的安排下以省或地市为单位进行统保招标,承保方式则多为共保。”

数据显示,人保财险从2006年至2012年,每年约为1.3亿名学生提供责任保险,累计为49.42万所学校提供风险保障,截至2012年累计赔偿9亿多元。2013年,平安产险校责险的保额达到7500亿元。

制度待完善承保存局限

毋庸置疑的是,校责险未来的发展挑战与机遇并存。如今,由于我国校责险仍处于起步阶段,市场深度和市场密度还不高,一些问题已经逐渐暴露出来。

“目前校责险发展中遇到的主要问题是相关法律不够完善。”平安产险相关负责人直言,“责任险承保的是被保险人的民事责任,而相关法律对于校方的责任规定比较模糊,家长的监护责任和学校的监护责任存在交叉,造成在理赔时学校的责任难以界定。”

值得注意的是,校责险保险费负担的问题也日益突出。虽然目前我国已有部分省市以立法的形式强制实施校责险,规定投保经费由政府财政支出,如上海规定由市政府为学校集体办理保险,江苏省规定保险费由财政统筹支付等。然而不少省市还是由学校举办者承担,容易造成部分教育经费紧张的学校投保资金不足。

此外,校责险自身则存在承保范围的局限。校责险规定,当发生伤害事故时,学校依法应当承担的赔偿资金在保险限额内由承担学校责任险的保险公司负责,如果同时涉及刑事责任或行政责任,则由学校及相关人员自负。也就是说,该险种只承担学校过失行为引起的赔偿责任,学校的故意行为则不在其范围之内,其所负赔偿责任必须是学校所付的直接责任。因此,如果学校只为学生投保了学校责任险,而没有投保其他保险的话,在学校没有过错的情况下,当学生发生人身伤害事故时,学校是不负赔偿责任的。

法律健全助力险种发展

对比发达国家的经验,美国加利福尼亚州在19世纪20年代初就在法律中规定因学校的疏忽、意外导致的事故由学校承担赔偿责任,并强制购买校责险;日本也非常重视校园安全,出台了一系列的法律法规来保障校责险的实施,如1959年签署的《日本学校安全会法》,1982颁布的《日本学校健康会法》等;加拿大颁布的《安大略省教育法》也对校责险有相关规定。

对此,平安产险相关负责人坦言:“随着法律制度的健全和人们法制观念的提高,保险在化解校园纠纷中作用会越来越大,保险需求的多样性也会越来越丰富。”

而鉴于目前学校教育经费紧张的情况,在实行校方强制责任保险的时候,专家建议,可以从不同的渠道多方面融通资金。九年义务教育阶段的校责险,经费可由政府负担,而对于其他学校,各级政府可从财政预算中划拨出部分专项资金对各学校进行财政补贴,各个学校也应从公用经费中预留校园安全救助金,同时可向学生家长收取部分保费,从各大企业、公共福利救助机构中募集资金。对于校责险承保范围局限问题的解决,业内人士指出,在防范校园人身伤害事故时,不能只依赖校责险一个险种,可以在给学生参保校责险的同时参保意外伤害险等险种。此外,保险公司也在紧跟市场需求,进行相关调整。据悉,平安产险近年来扩大了校责险中“附加校方无过失责任保险条款”的承保范围,同时根据法律的变化,对保险责任进行了相应调整。

“校责险的覆盖率一直比较高,虽然近年来学生人数有所下降,但伴随着承保责任的扩大和覆盖率的提升,市场保费仍在增长。不过,该险种的赔付率呈现较明显的增长趋势,保险公司因此面临如何实现增长和盈利的挑战。”平安产险相关负责人对本报记者不无担忧地表示。

原文地址:https://www.waershi.cn/archives/46869.html